Poupança não é investimento
Neste texto você vai descobrir porque investir na poupança é cada vez mais uma péssima escolha.
O que você vai aprender neste texto:
1. O que é a Poupança?
2. Quando realmente vale a pena investir na Poupança?
3. Poupança: Rendimentos garantidos! Nem tanto assim caro amigo...
4. Não Siga a manada!
5. Valeria a pena ir por esse caminho em busca da sua Liberdade Financeira?
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A poupança, o investimento mais popular do país. Ponto.
São 10.145 poupadores que juntos possuem valor na caderneta de R$ 36,2 bi, o que dá uma média de R$ 3,5 milhões por cliente (Dados do início de 2014).
O dinheiro aplicado na poupança no ano passado aumentou muito e não é lógico este crescimento num ambiente de inflação alta em que vivemos.
Há bem poucos anos vivíamos, na década de 1980, a inflação chegou aos galopantes 330% ao ano. Isso fez com que toda uma geração utilizasse a poupança como a estratégia para "barrar" a queda do valor de mercado ou do poder de compra do dinheiro.
Tradição e inflação fizeram o brasileiro gostar da poupança. Mas os tempos mudaram... Então
Vale a pena colocar o dinheiro na poupança para render juros?
Essa é uma boa pergunta para quem quer fazer o seu primeiro milhão e buscar viver de renda passiva. Mas, primeiro vamos entender este produto financeiro que o povo brasileiro adora.
1. O que é a Poupança?
De maneira simples: A poupança é uma conta num banco na qual você deposita o seu dinheiro que rende um pouquinho todo mês. Esse pouquinho é determinado pela taxa de rendimento.1.1 Porque o brasileiro confia na poupança?
É uma das aplicações financeiras mais tradicionais, a Caixa Econômica tem esse produto financeiro há mais de 150. Está na cultura do Brasileiro.A poupança é um investimento atraente por não ter Imposto de Renda, nem taxa de administração, e por permitir o saque a qualquer tempo. Isto é, não há corrosão do seu dinheiro por estas taxas, Isto significa que deixar seu dinheiro na poupança é até bom, mas...
1.2 Com todos esses benefícios, então por que a caderneta de poupança não é um bom investimento?
Por um motivo bem simples: existem opções muito melhores no Brasil! E até é possível aplicar com as mesmas características. Mas vou falar isso mais tarde.
1.3 Como funciona a Nova "Caderneta" de Poupança?
Antes de 04 de maio de 2012, a remuneração da poupança era de 0,5% ao mês + TR (equivalente a 6,17% ao ano + TR - Taxa Referencial). Quem tinha dinheiro aplicado antes disso tem mantida essa regra.
A regra atual determina apenas que a taxa Selic de 8,50% será a referência:
- Se a Selic seja maior que 8,50%, a rentabilidade da poupança é a mesma que já conhecemos: 6,17% ao ano + TR.
- Se a Selic seja menor ou igual a 8,50%, a rentabilidade será de 70% da Selic + TR.
Os depósitos realizados antes do dia 04 de maio de 2012 não sofrem nenhuma alteração e tem garantido o rendimento fixo de 6,17% ao ano + TR, pelo tempo que forem mantidos em poupança.
1.4 Quais as Vantagens da Poupança?
Alguns recomendam ter uma poupança para emergências. talvez de 3 a 12 meses do valor de seus custos fixos. E talvez seja a sua mair vantagem...
Mas vamos às outras...
Mas vamos às outras...
1.4.1 Não existe “taxa de corretagem”
Entenda o que é: muitos investimentos apresentam um rendimento maior, porém é necessário pagar taxas para a corretora e equipe que cuida do investimento, ou seja, a taxa de corretagem.
Assim, transações de pequeno valor se tornam inadequadas, já que a taxa de corretagem pode ser fixa (alguns bancos de investimento ou corretoras cobram R$ 10 reais, por exemplo).
Como a poupança não tem essa taxa de corretagem, o investidor pode enviar qualquer valor para a poupança.
1.4.2 A poupança é isenta do imposto de renda
Isso também é muito bom, pois outros investimentos aparentemente possuem grandes retornos, mas o investidor mais novato esquece de calcular a mordida do Leão e acaba se decepcionando quando decide efetivamente pegar o dinheiro de volta.
1.4.3 Poupança é melhor do que muitos fundos.
O problema de muitos fundos de investimento é a alta taxa de administração cobrada. Dependendo da taxa de juros, as regras da poupança podem ser mais vantajosas do que em fundos de investimento.
1.4.4 A poupança possui Alta liquidez
A liquidez representa a possibilidade de usarmos o dinheiro quando for necessário. Podemos retirar e enviar o dinheiro da poupança para a conta corrente com facilidade.
Só vale prestar atenção no aniversário da poupança (data do dia que você fez o depósito), que é quando o rendimento é contabilizado.
Não é uma boa resgatar fora desses dias, já que o capital resgatado acaba não rendendo os juros daquele mês.
Na "alta liquidez que mora o perigo": Com a poupança é mais fácil se desfazer do investimento para atender a impulsos de consumo a que somos submetidos todos os dias de nossa vida.
Como a poupança é muito fácil de usar, infelizmente é comum que muitos ao verem uma "liquidação imperdível", uma "black friday", um carro com IPI reduzido e use o dinheiro que estava sendo poupado para outra coisa.
Por causa dessa liquidez, um bom uso para a poupança é deixar o dinheiro acumulando até que seja possível transferir para um investimento melhor.
2. Quando realmente vale a pena investir na Poupança?
É importante notar que quanto maior os juros básicos da economia, pior é o desempenho da Poupança em relação às demais aplicações, e vice-versa. Assim a Poupança começaria a se tornar um bom investimento de curto prazo quando os juros básicos da economia caíssem para níveis próximos de 8% a.a.. Mas aí o governo mudaria as regras do jogo... (isso é uma outra história)
"Poupança ainda é a predileta do brasileiro por uma questão histórica e por falta de educação financeira"
DESFAZENDO OS MITOS DA POUPANÇA
3. Poupança: Rendimentos garantidos! Nem tanto assim caro amigo...
Infelizmente nos últimos anos no Brasil estamos vivendo a situação em que a rentabilidade real da poupança está fazendo o "investidor" perder dinheiro.Sim, se você está deixando todo seu dinheiro na poupança, então está perdendo seu dinheiro!
Isso porque a rentabilidade real (quando descontamos a inflação dos rendimentos é quando encontramos o dinheiro realmente ganho) é baixa ou negativa.
Por exemplo, se a inflação for de 6% e a poupança render só 5%, na verdade o seu dinheiro perdeu poder de compra, já que os preços aumentaram mais do que seu patrimônio.
Apesar da poupança ter um risco muito baixo, ela não é o investimento menos arriscado e você pode sim perder o dinheiro que está aplicado na poupança.
Alguns podem pensar que a poupança é a melhor opção para quem tem pouco dinheiro.
Um deles é o Tesouro Direto, com baixo risco e ótima rentabilidade.
Outra opção são os CDB (Certificados de Depósito Bancário) de bancos menores. Podendo aplicar valores abaixo de R$ 60 mil em CDB. Tome cuidado com os riscos do banco quebrar e ser necessário recorrer ao F.G.C. para recuperar o investimento em CDB abaixo de R$ 250.000 mil.'
3.1 Se você tiver muito dinheiro para investir, a poupança é ainda mais desvantajosa.
Entenda o seguinte: Quanto mais recursos você tem, maior o acesso a produtos exclusivos, que vão desde fundos com aportes maiores e taxas menores até produtos que não estão no radar do investidor comum, mas que pagam mais. Essa é a Regra de ouro das finanças!
Excelentes exemplos são:
- Letras de Crédito Imobiliário (LCIs), que podem exigir um aporte mínimo de poucas dezenas de milhares de reais; Das Debêntures, que são aplicações de aporte mínimo da ordem de centenas de milhares de reais.
- Certificados de Depósito Bancário - CDB – Não paga taxa de administração, mas paga Imposto de Renda (IR). Busque CDBs que remunerem com ao menos 90% do CDI.
- Fundos de Renda Fixa – Para investir em fundos, a dica é olhar a taxa de administração. Para que o fundo ganhe da poupança, a taxa tem de ser menor que 1%.
- Previdência Privada – se seu objetivo é de longo prazo (acima de 10 anos), investir em previdência privada é praticamente imbatível.Tome cuidado com a taxa de administração. Uma taxa de 1,5% ao ano é até viável, mas uma taxa de 3% ao ano vai retirar toda a rentabilidade.
Ok. Existe desvantagens. O principal problema desses investimentos, porém, é a liquidez reduzida ou inexistente, é necessário esperar o período de carência ou mesmo até o vencimento para resgatar os recursos.
E outra... Essa é histórica.
Quem não Lembra do Governo Collor? (Se você tem mais de 30 anos...)
O governo já confiscou a poupança no passado e pode fazer isso novamente.
No passado recente do Brasil, houve um presidente, o ex Presidente Fernando Collor de Mello, e uma ex Ministra da Fazenda Zélia Cardoso de Mello, que realizaram uma intervenção direta para "melhorar a economia brasileira". Eles bloquearam as poupanças de milhões de trabalhadores brasileiros. Muitos tiveram grandes prejuízos, pois tinham todos os rendimentos na poupança. Foi uma época terrível.
Não! A poupança não é tão segura ou garantia de ganho como se pensa.
Fica a Lição: nunca deixe todos os ovos na mesma cesta!
3.2 Investir na Poupança não é mais simples que outros investimentos
Quem te falar que investir em outros produtos financeiros é difícil, é porque nunca tentou investir de verdade.
Investir na poupança é relativamente fácil (precisa de RG, CPF e comprovante de residência) e você ainda tem que ir pessoalmente até a agência bancária para fazer isso.
Para abrir uma conta numa corretora é exatamente o mesmo procedimento! E em algumas podem ser feitos via internet!
4. Não Siga a manada!
O fato de cada vez mais gente continuar a aplicar na poupança não quer dizer que ela seja uma boa opção. Com a inflação elevada do jeito que está, aplicar na poupança é sinônimo de perda de poder de compra.
Diante de tantas notícias que incentivam a aplicação na poupança e um cenário econômico tão ruim, com inflação alta, dólar valorizando, aumento dos gastos do governo e poucas perspectivas de mudanças estruturais para aumentar os investimentos e promover reformas que resultem numa situação econômica melhor para o país... Por que tantos brasileiros aplicam na poupança?
Diante de tantas notícias que incentivam a aplicação na poupança e um cenário econômico tão ruim, com inflação alta, dólar valorizando, aumento dos gastos do governo e poucas perspectivas de mudanças estruturais para aumentar os investimentos e promover reformas que resultem numa situação econômica melhor para o país... Por que tantos brasileiros aplicam na poupança?
Infelizmente a situação dos investimentos no Brasil revela a baixa educação financeira do país, é preciso olhar o estágio atual de captação da caderneta de poupança. A entrada de dinheiro na poupança registrou entrada recorde de recursos nos últimos meses. Incrível, não?
Eu sei que Pesquisar, Calcular e Comparar exige esforço e dá trabalho.
5. Valeria a pena ir por esse caminho em busca da sua Liberdade Financeira?
Se Sim, então vale a pena começar a melhorar sua Educação Financeira.
Como fazer para investir melhor meu dinheiro?
Recomendo investir em conhecimento para que você formule as suas próprias estratégias de enriquecimento e bom uso do seu dinheiro de acordo com sua realidade e necessidades.
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