Como calcular os juros do cheque especial

Aprenda de vez como calcular os juros do cheque especial e saiba o que é e como cancelar esse serviço bancário.

Os bancos emprestam dinheiro às pessoas através da concessão de um "Limite" de Cheque Especial. Assim, de acordo com a renda de cada um, é estipulado um limite de crédito e é cobrado juros pelo valor e tempo que você utiliza dentro do limite concedido.

Quem pode ter cheque especial

Qualquer pessoa que tenha conta em banco pode ter cheque especial.

Exemplo de uso e cálculo de Juros do Cheque Especial

Um cliente com limite de R$ 2.800,00 pode gastar esse valor ao longo do mês mesmo que só receba na conta R$ 730,00. Mas para isso os bancos cobram juros pelo tempo que se utilizar.

Vamos ao exemplo:

• Saldo em 01/04:  R$ 3.530,00
• Saque em 02/04: R$ -730,00
• Saldo em 02/04:  R$ 2.800,00 (já utilizou todo dinheiro próprio)
• Saque em 05/04: R$ -500,00 (está utilizando esse valor de empréstimo no cheque especial)
• Saldo em 05/04:  R$ 2.300,00   - (saldo devedor de R$ 500,00)
• Depósito em 20/04: R$ 500,00 
• Saldo em 20/04:  R$ 2.800,00 (saldo "zero" de empréstimo)
• Pagamento de juros do cheque especial (10,81% a.m.) em 01/05: R$ -25,20 (por 14 dias de "uso" do dinheiro)

Os cartões de crédito e os cheques especiais são as linhas de crédito que têm os juros mais altos no mercado financeiro.

Cálculo dos juros de Cheque Especial

O método utilizado na cobrança dos juros de cheques especiais, por muitas vezes, causa certa insegurança aos usuários desse tipo de cheque (empréstimo). Veremos, então, como ele procede.

Os juros são calculados sobre os saldos devedores (em nosso caso: R$ 500,00).
Supondo, por exemplo, que o Sr. Anônimo apresente um saldo devedor de R$ 500,00 do dia 05/04 ao dia 20/04. Os juros são calculados sobre esse saldo devedor, levando-se em consideração o número de dias nos quais ele permaneceu nessa situação (no caso, 14 dias). Como estamos tratando de dias, a taxa de juros utilizada deve ser a taxa diária.


Então, se a taxa de juros mensal for de 10,81% a.m. (ao mês), a taxa diária será de:
= [10,81:30 dias] = 0,36% a.d. (ao dia)


Essa taxa diária de 0,36% deve, então, incidir sobre o saldo devedor R$ 500,00 pelo número de dias (14) que ele permaneceu nessa situação.

Teremos então: J = 500 x 14 x 0,36% = R$ 25,20

Este método em questão permite o cálculo dos juros incorridos em diferentes aplicações. Essas aplicações podem estar em períodos diversos, porém com a mesma taxa incidente. É um método simplificado que facilita a contabilização de aplicações de investidores que movimentam bastante seus investimentos.

Juros do Cheque Especial

Os juros cobrados são estipulados em cada banco. Por isso é importante pesquisar quais são os valores cobrados em cada instituição financeira.

Eis uma tabela que apresenta diversos valores cobrados pelos Bancos:

Período:07/05/2014 a 13/05/2014

Modalidade: Pessoa jurídica - Cheque especial

Tipo de encargo: Pré-fixado

		Taxas de juros Posição Instituição % a.m. % a.a. 1 BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A. 3,00 42,51 2 BCO DO ESTADO DO RS S.A. 4,02 60,42 3 BCO CAPITAL S.A. 4,32 66,20 4 BCO DO EST. DO PA S.A. 4,47 69,06 5 BCO ABC BRASIL S.A. 4,53 70,12 6 BCO INDUSTRIAL E COMERCIAL S.A 4,71 73,75 7 BRB - BCO DE BRASILIA S.A. 5,18 83,34 8 BCO FIBRA S.A. 5,78 96,33 9 BCO DO EST. DE SE S.A. 5,94 99,83 10 BCO DA AMAZONIA S.A. 5,98 100,69 11 BCO BANESTES S.A. 6,31 108,28 12 CAIXA ECONOMICA FEDERAL 6,46 111,83 13 ITAÚ UNIBANCO BM S.A. 8,40 163,23 14 BCO SAFRA S.A. 8,56 168,00 15 BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A. 8,67 171,16 16 BCO BRADESCO S.A. 8,94 179,28 17 BCO DO BRASIL S.A. 9,07 183,35 18 HSBC BANK BRASIL SA BCO MULTIP 10,21 220,95 19 BCO SANTANDER (BRASIL) S.A. 10,81 242,61

Fonte: http://www.bcb.gov.br/pt-br/sfn/infopban/txcred/txjuros/Paginas/RelTxJuros.aspx?tipoPessoa=2&modalidade=216&encargo=101

Quando ocorre o estouro do limite do cheque especial e a posterior Inadimplência, isto é, quando o cliente do banco não tem dinheiro na conta no dia em que o banco debita (cobra) a utilização de crédito daquele mês ou se a pessoa estoura o limite do cheque especial deve pagar juros mais multa de 2% sobre o total da dívida.

Mas atenção a multa não pode ultrapassar esse percentual (2%), mas os juros são definidos pelos próprios bancos.

Como cancelar o cheque especial

Exija do banco, no momento do cancelamento, um documento protocolado (cópia da carta solicitação assinada com recebimento do pedido). Nele devem constar a solicitação, o carimbo do banco com a data e a assinatura do funcionário que recebeu o pedido.

Se houver alguma cobrança indevida, você tem como provar que pediu o cancelamento do serviço e, pode se livrar de vez desta dor de cabeça.

Conclusão:

O cheque especial é um empréstimo que fica pré-aprovado na sua conta corrente. Ficará um saldo limite disponível para você usar quando quiser. 

Eis o perigo!

Por ser um dinheiro fácil de pegar, os bancos cobram altas taxas de juros, fazendo você pagar caro no final. Sem falar que os Bancos cobram por "oferecer essa vantagem ao cliente"...

A maioria dos endividados no Brasil tem problemas com essa modalidade de produto financeiro. Portanto, todo cuidado é pouco.